Par Obed Kambala
La banque de détail en République Démocratique du Congo (RDC) représente un segment à potentiel immense, compte tenu des 100 millions d’habitants et du faible taux d’inclusion (38.5% en 2022) et de développement financier. Les banques en RDC s’efforcent d’améliorer leur offre pour rehausser l’expérience client et accroître leur part de marché dans un environnement de plus en plus compétitif. Ces initiatives répondent également à la nécessité de rationaliser les coûts et de rediriger les efforts des employés vers des activités plus productives (Visa, 2022). Voici dix produits et services susceptibles de propulser le segment de la banque de détail en RDC vers de nouveaux sommets :
1. Le compte d’investissement
Très prisé dans les marchés plus avancés, le compte d’investissement est un moyen efficace pour accroître la mobilisation des dépôts tout en permettant à la clientèle de fructifier ses avoirs. Il existe plusieurs types de comptes d’investissement : compte de courtage en espèces, compte d’épargne-retraite, compte-titres ordinaire, compte à terme, etc. (Restiano, 2023).
En RDC, très peu de banques proposent un compte d’investissement complet avec une large gamme d’instruments financiers accessibles via internet. Les comptes à terme sont quasiment la seule option répandue d’investissement financier et sont souvent offerts à des conditions peu compétitives (Kambala, 2024).
Grâce à un compte d’investissement, il est possible d’utiliser les fonds de votre compte d’épargne pour acheter divers produits tels que le Forex, les actions, les bons et obligations du Trésor. La RDC abrite des banques issues des marchés financiers avancés en Afrique et au-delà. Ces banques servent de canaux pour accéder aux marchés financiers panafricains et internationaux, en attendant le développement des marchés monétaire et des capitaux en RDC.
2. Le point de vente mobile (mPOS)
Les terminaux de point de vente traditionnels (POS) peuvent s’avérer coûteux pour les petites entreprises et même pour les banques, surtout lorsqu’il s’agit de les fournir à toutes les entités économiques. Les solutions mPOS, quant à elles, sont plus économiques, les rendant accessibles à un plus large éventail d’entrepreneurs. Un point de vente mobile (mPOS) est un dispositif portable ou une application permettant aux entreprises d’accepter les paiements des clients via des cartes de crédit ou de débit (sans nécessiter un lecteur de carte), ainsi que les paiements mobiles, les codes QR et les paiements sans contact. Compatible avec les smartphones et tablettes, il facilite la gestion des stocks (Kier, 2024).
Le mPOS a le potentiel d’accélérer la politique de paiement sans espèce, en éliminant par ce fait les aléas d’utilisation du cash tels que les risques de vol, de perte et de faux billets, le blanchiment des capitaux et financement du terrorisme, la persistance de l’informel et la corruption.
3. L’interopérabilité accrue des systèmes de paiement
L’interopérabilité accrue des systèmes de paiement est cruciale pour l’inclusion financière et le développement de l’économie numérique. Elle permet aux divers systèmes de paiement de fonctionner de manière harmonieuse, facilitant ainsi des transactions fluides entre différentes plateformes financières. En RDC, il est impératif de permettre aux clients de retirer et de transférer des fonds en francs congolais depuis n’importe quel distributeur ou terminal, indépendamment de la banque émettrice. Alors que le Système de Règlement Interbancaire Nigérian (NIBSS) permet des paiements interbancaires en temps réel, rendant les fonds immédiatement disponibles pour les bénéficiaires, en RDC, il faut attendre au moins 48 heures pour que les fonds soient accessibles. L’interopérabilité des systèmes de paiement en RDC, notamment via la Switch monétique, est en pleine évolution. Bien que des initiatives prometteuses soient en cours, plusieurs obstacles doivent être surmontés, tels que l’infrastructure technologique, la réglementation et une meilleure collaboration entre les institutions.
4. Le crédit-bail des équipements agricoles en faveur des PMEs
Les PME agricoles en RDC font face à de nombreux défis opérationnels, notamment l’accès aux équipements de production modernes. La location de matériel agricole pourrait révolutionner ce secteur, car la mécanisation augmente la productivité des agriculteurs, leurs revenus et leur accès au crédit bancaire (Spore Magazine, 2017). Cependant, bien que le crédit-bail soit couramment utilisé dans les marchés agricoles développés, il reste peu répandu ou inexistant dans une grande partie de l’Afrique (Spore Magazine, 2017).
La location d’équipements agricoles offre de nombreux avantages : rentabilité accrue, productivité améliorée, flexibilité, soutien en maintenance, réduction des risques et avantages fiscaux potentiels pour les petits exploitants (World Agroforestry, 2020). En accédant à des machines modernes sans coûts initiaux élevés, les agriculteurs peuvent optimiser leurs opérations et obtenir de meilleurs rendements (World Agroforestry, 2020). Les équipements essentiels incluent, entre autres, les tracteurs, les semoirs et les récolteuses.
Avec le soutien du gouvernement et d’organisations comme la Société Financière Internationale (SFI), les banques peuvent jouer un rôle crucial dans la réduction du déficit de production locale de maïs et de blé, entre autres.
5. La banque pour les étudiants de la diaspora (Diaspora Student Banking)
Le nombre d’étudiants congolais poursuivant leurs études à l’étranger croît chaque année de façon exponentielle. En 2023, on en comptait environ 12 000 (UNESCO, 2023), dont 7 483 en France (Campus France, 2024). Les besoins des étudiants congolais à l’étranger s’articulent autour de la facilité de transfert et de réception de fonds, des moyens de paiement rapides, des opérations de change à taux compétitifs – surtout pour la parité dollar/euro, sachant que 43 % des étudiants d’Afrique subsaharienne partent étudier en Europe (Campus France, 2024) –, des intérêts créditeurs attrayants, des possibilités de stage, etc. Les étudiants de la diaspora sont des ambassadeurs potentiels, tant au sein de leur famille et de leur établissement supérieur qu’à l’étranger de manière générale.
6. Une application de gestion financière personnelle (PFM)
D’après VISA (2022), les clients de différentes régions du monde souhaitent que les banques leur proposent des solutions plus intégrées pour les aider à gérer efficacement leurs objectifs financiers ainsi que leurs habitudes de dépenses et d’épargne. Les utilisateurs bénéficient de nombreux avantages des applications de gestion financière personnelle (PFM), tels que le suivi des dépenses et des budgets, la définition d’objectifs financiers, l’amélioration de la littératie financière, l’automatisation des transactions et la sécurité des données. L’adoption de ces applications par les banques présente également de nombreux avantages, notamment l’amélioration de l’engagement des clients, des opportunités de vente croisée, l’utilisation de données pour fournir des informations précieuses, la réduction des coûts opérationnels et la création d’un avantage concurrentiel sur le marché.
7. Les chatbots alimentés par l’intelligence artificielle (IA)
Les banques utilisent des chatbots basés sur l’intelligence artificielle (IA) pour améliorer leurs interactions avec les clients. Ces chatbots fournissent des réponses rapides et gèrent les questions courantes, ce qui améliore le service client (Peck, 2022; McKinsey, 2024). Grâce au traitement du langage naturel (NLP) et à l’IA basée sur l’apprentissage automatique, les chatbots bancaires peuvent répondre rapidement aux demandes des clients, simplifier les processus obsolètes, envoyer des mises à jour et des notifications, créer des profils clients complets et faciliter des conversations plus interactives et personnalisées entre les clients et les banques (Boost.ai, 2024). De plus, les chatbots alimentés par l’IA permettent aux gestionnaires de compte et aux agents à la clientèle de se concentrer sur des tâches plus complexes et productives. L’intégration de langues supplémentaires, comme le lingala, peut également faciliter la communication.
8. Les calculateurs en ligne
Les calculateurs en ligne jouent un rôle essentiel dans la banque et la finance personnelle. Ils permettent aux individus de prendre des décisions éclairées en estimant la valeur de divers produits financiers, sans avoir à se déplacer ni à appeler. Que ce soit pour un emprunt, une épargne ou un investissement, ces outils offrent des simulations utiles via internet, permettant ainsi aux gestionnaires de compte et au personnel d’agence de se concentrer sur des tâches plus productives.
Certaines banques en RDC proposent déjà cette fonctionnalité, bien qu’elle soit encore peu connue du grand public et souvent limitée aux prêts. Il serait bénéfique d’ajouter plus de flexibilité aux simulateurs, d’inclure des commentaires succincts sur les résultats obtenus et d’assurer une bonne compatibilité avec les appareils mobiles. En facilitant ainsi les décisions financières des clients, les banques peuvent encourager la souscription à davantage de services (vente croisée) et renforcer leur image de marque (Chimney, 2023).
9. Les services de conseil dans les plateformes pour les PME
Les plateformes numériques facilitent l’apprentissage en ligne pour les PME et permettent aux banques d’étendre leurs activités de renforcement des capacités avec un investissement en capital de développement relativement faible (IFC, 2020). Les services de conseil personnalisés offerts par les banques aux PME améliorent la gestion financière, facilitent l’accès à des financements adaptés, et renforcent les compétences des dirigeants. Ils augmentent également la résilience des entreprises face aux défis économiques et renforcent la relation de fidélité entre la banque et la PME.
10. Les cartes de débit/crédit avec récompenses
Pour remédier au faible taux de possession (5%) et d’utilisation des cartes bancaires en RDC, une des approches consiste à récompenser les utilisateurs. Les cartes de débit/crédit avec récompenses offrent aux clients des avantages tels que le cashback, les réductions et offres spéciales, les points de fidélité, ainsi que des assurances et garanties. Ces avantages varient en fonction de la banque et du type de carte. Pour les banques, ces cartes augmentent l’engagement des clients, favorisent la rétention, créent des opportunités de vente croisée, fournissent des informations précieuses sur les habitudes de dépenses des clients, renforcent la compétitivité de la banque et favorisent les partenariats avec les commerçants. Ces avantages contribuent à la satisfaction globale des clients et à leur fidélité, ce qui profite finalement à la rentabilité de la banque.
En conclusion, pour améliorer l’expérience client, accroître leur part de marché et contribuer au développement économique inclusif de la RDC, les banques devraient envisager d’introduire des produits et services sur mesure, innovants et évolutifs. Il est essentiel de sortir des sentiers battus et de rester à l’écoute des besoins dynamiques de la clientèle en simplifiant et personnalisant les produits et services afin d’offrir plus de valeur avec moins de ressources.
Sauf indication contraire, les statistiques mentionnées dans cet article proviennent de la Banque Mondiale (The Global Findex Database 2021) ou du ministère des Finances (Stratégie nationale d’inclusion financière 2023-2028).
Références :
Boost.ai. (2024, march 7). Chatbots in banking: Trends & innovations in 2024. https://boost.ai/blog/chatbots-in-banking/
Campus France. (2024, Avril). Chiffres clés de la mobilité étudiante dans le monde. https://chiffrescles2024.campusfrance.org/sites/default/files/documents/2024/Chiffres-cl%C3%A9s-2024-web.pdf
Chimney (2023). What Are the Must-Have Bank Calculators? https://chimney.io/insights/what-are-the-must-have-bank-calculators
Demirgüç-Kunt, Asli, Leora Klapper, Dorothe Singer, and Saniya Ansar. 2022. The Global Findex Database 2021: Financial Inclusion, Digital Payments, and Resilience in the Age of COVID-19. Washington, DC: World Bank. doi:10.1596/978-1-4648-1897-4.
International Finance Corporation (IFC). (2020). Banking on SMEs: Trends and challenges: Perspectives from SME banking leaders. Retrieved from https://documents1.worldbank.org/curated/en/766191582277744450/pdf/Banking-on-SMEs-Trends-and-Challenges-Perspectives-from-SME-Banking-Leaders.pdf
Kambala, O. (2024, mars 31). Libérer le potentiel des dépôts à terme en franc congolais. Financial Afrik. https://www.financialafrik.com/2024/03/31/liberer-le-potentiel-des-depots-a-terme-en-franc-congolais/
Kier, N. (2024, August 12). What Is mPOS? How To Spot TheMobile POS System You Need. Merchant Maverick. https://www.merchantmaverick.com/what-is-mpos/
McKinsey & Company. (2024, mars 22). Scaling gen AI in banking: Choosing the best operating model. https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/scaling-gen-ai-in-banking-choosing-the-best-operating-model
Peck, E. (2022, June 24). The 13 best banking chatbots. Netomi. https://www.netomi.com/banking-chatbots
Restiano, M. (2023, septembre 18). 12 types de comptes d’investissement en 2024. Saltmoney. https://saltmoney.org/fr/types-de-comptes-de-placement/
Spore Magazine. (2017, July 31). Equipment leasing: How to expand agri-leasing in Africa. Medium. https://medium.com/@Spore_Magazine_54746/equipment-leasing-how-to-expand-agri-leasing-in-africa-8b6ee9646718
UNESCO. (2023). Global flow of tertiary-level students. Retrieved from https://uis.unesco.org/en/uis-student-flow
VISA. (2022). Retail banking: Spotlight on customer digital behavior in CEMEA. https://kw.visamiddleeast.com/content/dam/VCOM/regional/cemea/generic-cemea/services/visa-consulting-analytics/insights/visa-whitepaper-digital-behaviours-20220929-6pm.pdf
À propos de Obed Kambala
Obed Kambala est un économiste et banquier senior avec plus de sept ans d’expérience en République Démocratique du Congo et au Nigeria, acquérant ainsi une précieuse expérience internationale. Il est passionné par l’éradication de l’extrême pauvreté dans le pays en comblant le déficit de financement.
Le parcours éducatif d’Obed comprend un Master en Administration des Affaires (MBA) en Management de l’University of the People, un Master (M. Sc.) en Économie de l’Université Internationale Bircham, et une Licence (B. Sc.) en Économie avec Mathématiques de l’Université Protestante du Congo.
Avec une passion pour le développement professionnel continu, Obed a obtenu des certifications dans des domaines tels que la gestion stratégique, la gestion des risques, les investissements et la finance, le développement financier et l’inclusion financière, ainsi que le diagnostic macroéconomique. Il a également mené des recherches et publié des articles sur des sujets financiers, démontrant son expertise et son engagement à rester à la pointe de l’industrie.
